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带病投保指南:乙肝这些保险都可以买!

2019-09-25 12:05:26 分类:保险知识    

  

  编辑:猫姐

  很多人平时对于保险不以为然,等到身体开始出现了一些小毛病的预兆,才急急忙忙想要要买个保险给自己做好风险保障。

  但是买保险是需要进行一个环节——健康告知,然而这部分健康异常的人群,未来可能会出现健康的风险更高,才需要保险来做保障,却被拦在了投保门外。

  比如被乙肝困扰的人群。凡是涉及到健康告知的产品,几乎都会问到乙肝状况。乙肝到底能不能买到好的保险呢?

  今天猫姐就来跟大家说说乙肝的投保指南!即便是“乙肝”,也是有技巧能够买到适合的保险的!

  

  文章大纲

  第 1 :乙肝对于买保险的核保有什么影响?

  第 2 :不同类型的乙肝,能买什么保险?1年大概要花多少钱?

  第 3 :身体健康异常的投保小技巧!

  1

  乙肝对于买保险的核保有什么影响?

  我们买保险的时候,担心自己患有“乙肝”,而买不了保险被拒保。但首先要搞清楚一件事,自己患的“乙肝”,肝功能是不是正常的?因为不同程度乙肝,买保险的门槛是不一样的。

  猫姐咨询了医学专业人士和搜集了很多资料,把乙肝分为两大类:

  乙肝病毒携带:仅仅是感染了乙型肝炎病毒,但是肝功能是正常的;

  乙型肝炎:不仅感染了乙肝病毒,而且肝功异常。

  

  (点击图片放大↑↑↑)

  咱们之前常说的大三阳,小三阳,都是属于第一种 —— 乙肝病毒携带状态,如果你的肝功能是正常的,就不能说是肝炎。

  根据数据调查,我们中国实际上已经是一个乙肝大国了,虽然很多人感染了病毒,但是病毒不活跃,也没有其他症状,医生一般不会建议治疗,只要对正常工作也没影响,定期体检就可以了。

  但如果是第二种 —— 乙型肝炎,病毒活跃,而且会让肝脏细胞不断受到破坏,肝功能监测出来是异常的,这种就需要及时治疗了,否则有可能会发展成肝癌。但如果还没有发展成肝炎,还是有很大机会可以买到保险的。

  所以猫姐得提醒一下大家,首先要先认清楚自己的肝功能是否正常,属于哪种疾病状态,才好有针对性来选择保险产品。

  大概知道了“乙肝”的基本分类,如果还是对自己的乙肝疾病状态不太清楚,建议看看自己的检查报告或咨询医生。

  一般来讲,如果我们身体有一些疾病再投保,保险公司的核保部门会根据核保手册来审核,也会有不同的核保结果:

  正常承保:以标准体费率,正常承保,最好的承保结果。

  加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是比普通人多交点保费,可以正常享受该保障。

  除外责任:以后因为肝部的疾病出险不能正常获得理赔,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

  延期承保:现阶段投保,保险公司无法确定风险,待健康状况好转后再做评估。

  拒保:保险公司直接不承保,交再多钱也没用。

  而对于乙肝来讲呢,核保难度从小到大为:仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳><乙肝大三阳><肝炎。>

  核保结论通常情况如下:

  

  (点击图片放大↑↑↑)

  当然不同公司的具体核保结论都存在一定差异,这个表格可以给大家参考一下。

  3

  不同类型的乙肝,能买什么保险产品呢?

  一般来说,健康告知从宽到严的顺序大致是:意外险> 寿险> 重疾险> 医疗险,我们每个都来看一下(主要针对线上投保产品):

  1. 意外险

  意外险没有健康告知,只要能够正常工作和生活就可以购买,有乙肝并不影响购买意外险,所以只要选择合适自己的意外险直接投保就可以了。之前也有写过买意外险的一些注意事项,如果想要了解可以点击蓝色字体。

  目前比较推荐的意外险是上海人寿的小蜜蜂意外险,这款意外险价格可以说是地板价了,1年125块钱,就能够做到非常好的保障。在这里也不多少,如果感兴趣直接点击下面这张图片就可以看到产品详情了。

  

  (小蜜蜂意外险↑↑↑)

  2. 寿险

  如果是乙肝病毒携带一般不影响寿险投保。

  猫姐查看了 瑞泰瑞和定期寿险和华贵大麦定寿 (点击蓝字查看详细测评)的健康告知,这两款的健康告知比较宽松,对于乙肝没有过多要求,具体如下:

  

  (瑞泰瑞和定寿健康告知↑↑↑)

  在健康告知中,瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化,根据保险法十六条,我国采用的是询问告知的方式,对于健康告知问到的才需要回答,没有问到的无需告知。

  所以只要没有肝硬化,乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的,而且瑞泰瑞和定寿(点击蓝字查看产品详情)不限职业,无论任何职业都可以投保。

  

  (大麦定寿健康告知↑↑↑)

  华贵人寿的大麦定期寿险(点击蓝字查看产品详情),健康告知仅问及肝炎和肝硬化,如果只是乙肝病毒携带,无论是乙肝小三阳,还是大三阳,都是符合健康告知,也是能够以标准体购买的。

  这两款就目前来说,都是性价比很高的寿险,大麦定寿还可以使用 智能核保 (点击蓝字查看详情),立即可以知道核保结果。

  3. 重疾险

  买重疾险,会比买寿险要严格一些,如果仅是乙肝病毒携带的人群,可以买到高性价比的产品,小三阳有部分产品可以挑选,可如果是大三阳,那能供选择的产品就很少了。

  不过猫姐还是给大家找了几款,大家可以根据自身的情况择优选择。

  产品有以下六款:

  女性专属国华人寿紫霞保

  男性专属国华人寿盖世英雄

  百年人寿康惠保旗舰版

  复星联合达尔文1号

  复星联合备哆分1号

  弘康哆啦A保

  第一二款是 女性专属国华人寿紫霞保 和 男性专属盖世英雄重疾险(点击蓝色字体查看详细测评),产品说明中提及“肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳客户,可以投保;现在或曾患有乙肝大三阳客户,不可以投保。”也就是说,乙肝小三阳是可以直接买。

  

  (紫霞保重疾险与盖世英雄重疾险的健康告知↑↑↑)

  而第三款重疾险是 百年康惠保旗舰版(点击蓝色字体查看详细测评)乙肝病毒携带者(仅乙肝表面抗原阳性),智能核保后,可以标准体买。

  

  (猫姐良心制作,拒绝吐槽

  )

  百年康惠保旗舰版(点击蓝字查看产品测评)可以说是目前性价比最高的单次赔付重疾险了,有了解过的小伙伴估计也知道,价格不贵,健康告知也不会很严格,如果只是乙肝病毒携带者,可以尝试智能核保一下。

  还有复星联合他家的产品,我才发现原来对乙肝患者都挺不错呀!来看下达尔文1号重疾险和备哆分1号重疾险。

  第四款重疾险为复星达尔文1号重疾险(点击蓝色字体查看产品详情),如果是乙肝表面抗原阳性或乙肝小三阳或者乙肝三抗体阳性,智能核保之后,也是可以直接以标准体投保。

  (达尔文1号重疾险的健康告知↑↑↑)

  第五款产品是多次赔付性价比很高的 备哆分1号 (点击查看产品测评),如果只是单纯的乙肝病毒携带者、乙肝小三阳,如果半年内检查肝功能正常,智能核保一下,也是也可以以标准体购买。但如果是乙肝大三阳则无法购买了。

  (备哆分1号重疾险的健康告知↑↑↑)

  第六款重疾险是弘康哆啦A保重疾险 (点击查看产品详情)有智能核保的功能,猫姐测试了一下,它对乙肝的疾病描述会更加详细一些,如果只是单纯的乙肝病毒携带者、乙肝小三阳,或乙肝表面抗原阳性,且无诊断出肝纤维化,肝增大,肝硬化,肝内低回声,肝癌,则可以投保,但是需要加120元的疾病加费项。

  

  4. 医疗险

  医疗险的作用就是有病报销,所以投保前已经患有肝部疾病,那么肯定是没办法申请理赔的。

  百万医疗险的健康要求更为严格,通常要求投保人为仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常者。

  一般核保结果为:肝脏疾病责任除外承保,像是平安e生保,好医保,微医保等百万医疗都是这样的核保结果。

  所以虽然有乙肝,购买百万医疗险虽然多数除外承保,但是其他方面能够得到保障,所以建议大家还是可以选择。

  我把平安e生保医疗险链接放这张图片了,点击图片直接就可以查看产品详情

  

  (平安e生保医疗险↑↑↑)

  具体怎么选择,还是要结合医疗险产品本身的性价比来考量啦,如果具体对百万医疗险不知道怎么买或者有什么疑问,也可以在下面留言区问我喔!

  总的来说,乙肝还是可以买挺多的保险产品的,但是还是得根据疾病程度来选择。我给大家做了个表格,如果患有乙肝疾病,参考一下下面这个方案喔!

  

  (点击图片放大↑↑↑)

  可以看到,

  如果仅仅只是乙肝病毒携带者的小伙伴,可选的性价比高的产品还是很多的,如果自己不太确定能否投保,也可以参照上面我给大家列的步骤来智能核保喔!

  小三阳的程度会比仅是乙肝病毒携带者的程度严重一些,所以在重疾险方面,康惠保旗舰版是无法投保的,哆啦A保则是需要加费投保。

  乙肝大三阳的产品选择就很少了,寿险和意外险可以正常投保。

  有一点要提醒大家的是,带病群体健康状况容易发生变化,买保险我建议买一定时间内保证续保的产品,是很好的选择,比如支付宝的好医保,重疾险也建议买定期的,性价比会比较高一些。

  3

  健康告知异常的投保小技巧!

  上面给大家分析了之后,可以看到就算身体存在异常,其实买保险也并不是很难的事情。

  这里给大家支两招疾病投保的小技巧:

  1. 同时多家保险公司投保:

  我们知道线下投保需要填写投保申请,提交到保险公司由人工来核保。

  虽然每家公司都有自己的核保手册,但是会存在人工的干预,同一疾病和身体条件,在各家公司的核保结论是可能完全不同的。同一情况在同一家公司,不同时期的核保结论都是不同的。

  所以如果身体异常,猫姐建议你可以尝试一下线下多家公司投保,选择核保结论最好的。

  2. 可以通过智能核保:

  现在越来越多的人会选择在网上买保险,保险公司也顺应市场也开发了智能核保这个功能,提供给那些非标准体使用,就算不符合健康告知,也能顺利买到保险。(Ps:这个功能只要不提交最后一步,是不会留下任何核保记录的喔!可以放心操作)

  今天就说到这儿了,给大家分析了乙肝买保险的一些思路和技巧。希望能够帮助到患有乙肝的小伙伴~

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