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BAT掀动保险战 互联网“三国演义”续新篇

2020-04-12 16:22:02 分类:保险知识    

  日前,百度联合安联保险、高瓴资本发起成立一家全新的互联网保险公司——百安保险。这是百度联合中信银行(601998,股吧)发起成立百信银行后,在“互联网+金融”领域的又一举措。至此,“BAT”(百度、阿里、腾讯)在银行、保险这两个核心业务上,都完成了初步的布局。这也意味着,互联网金融市场将迎来更为激烈的“群雄逐鹿”。

  互联网三巨头“握手”保险业

  在百安保险之前,阿里、腾讯在2013年就联合中国平安(601318,股吧)设立众安保险,拿到国内首家互联网保险牌照。今年9月,蚂蚁金服收购外资财险国泰,同时在申请信美相互人寿保险牌照,腾讯则联手中信国安(000839,股吧)密筹和泰人寿。另外,今年5月,京东金融也正式宣布进军保险行业,并将保险业务定位为继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹之后的京东金融体系的第六大板块。

  近两年来,互联网金融行业群雄割据下暗流涌动,互联网“三巨头”的金融布局都在加速。阿里不但有网商银行、众安保险,而且一直在谋求与更多商业银行和保险公司达成战略合作,夯实蚂蚁金服这个金融帝国的基础业务。腾讯除了微众银行、众安保险之外,也正在对金融版图进行扩展。二者之后,百度终于按捺不住,近日频频发力金融业务。

  有关行业人士表示,互联网行业大佬频频“握手”保险业,也是想搭上“互联网+保险”的快车,在保险业分得一杯羹。“互联网+保险,不只是通过互联网卖保险,更是利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中。”百度CEO李彦宏今年多次公开表示,将把重心放在O2O领域。进入2015年以来,百度在O2O领域的探索和深耕上动作频频,体现了其旨在实现全面占领用户核心消费场景的决心。

  金融研究机构银率网分析师认为,互联网经济的发展不但离不开金融行业的各项服务,而且催生出许多新的需求,这是一个大的蛋糕,巨头们基于自身发展需要和利润驱动,势必要开拓这一业务版图。此外,随着我国金融改革的不断深化,金融行业总体上呈稳步开放的态势,从支付、存贷款利率到银行、保险牌照,都在向民营资本开放,互联网金融行业的进入门槛变低,很多企业通过投资控股、自营和战略合作等模式,得以实现在金融行业的快速布局。从阿里、腾讯、百度的布局进程来看,都呈现出从支付通道、产品导流向传统金融业务扩张的现象,谋求大而全是三者最深刻的写照。

  互联网保险渠道潜力巨大

  保监会数据显示,截至2014年,共有85家保险公司开展互联网保险业务,我国保险业保费收入规模超过2万亿,同比增长17.49%。其中,互联网保险领域增长潜力巨大,我国互联网保费收入2014年为870亿元,同比增长195%,在我国全年保费收入中占比为4%,而美国同期数字为16283亿元和15%。申万宏源(000166,股吧)证券报告则预测,未来十年互联网保费规模将达6万亿元。

  由此可见,与国外相对比,我国保险业互联网销售渠道收入整体规模较小,占比较低,仍有很大发展潜力。

  保险业内人士认为,随着大众的保险意识增强,保险业务的发展会风生水起,一些知名度很高的保险公司,将会面临互联网的冲击。“BAT”三巨头的杀入,可能会改变原有的保险业务,应该会出现新的保险形式。

  快速发展的互联网保险势必会让传统保险业感受到压力。“对于一些小型的保险公司,将会掀起一次行业洗牌。”有保险人士提到,一些小保险公司可能会面临挑战,或者是被“BAT”收购,或者是被迫合并取暖。互联网企业与传统保险公司合作,可以实现利益的最大化,相反,对于抵触互联网的保险公司,未来将会生存困难。

  “三足鼎立”局面下 谁更胜一筹

  就目前的发展来看,三者都有很强的导流能力,但在业务能力、牌照持有量、产品创新性方面,银率网对其进行比较得出,阿里处于领先优势。

  从业务能力来看,阿里凭借支付宝和电子商务的领先优势,在金融业态上深耕多年,布局最为深入,很多产品服务诞生于自身电子商务的发展需求,比如支付宝、阿里小贷、芝麻信用、围绕电子商务的财产保险等,都有很扎实的基础生态做支撑;从牌照持有量来看,阿里在银行、保险、证券、基金、信托方面都完成了布局,对于未来可能也会牌照化管理的众筹和P2P来说,阿里也早已布下棋子;从产品创新性来看,余额宝的诞生具有划时代的意义,可以说是开启了国内余额理财的先河,此外扫码支付、芝麻信用、人脸识别等,都走在了行业的前列。

  而腾讯的核心优势在社交和游戏,缺乏基础的商业生态做支撑,在金融业务的布局上,模仿和跟进的倾向比较明显,缺乏创新、业务全面但不深入是其最突出的特点。腾讯的金融布局借助庞大的用户群体迅速崛起,在支付领域大有赶超支付宝的态势,不管是线上的红包、支付还是线下的商户收单,势头都极其强劲,但在其他业务的纵深发展上,尤其是结合电子商务方面的发展上,显得先天不足,虽然与京东达成战略合作,但京东金融的存在,是横亘在二者合作深度上的一道鸿沟。不过,基于庞大的用户群体,各项业务的想象空间巨大,目前腾讯另辟蹊径,正在大力发展行政体系内的金融服务,未来拭目以待。

  百度相比于前两者,没有明显优势,在金融业务上的布局一直以来没有亮点可寻,依托自身的传统导流优势,在支付和导流方面占有一定的市场份额,但从金融业态的实质来看,欠缺的较多。百信银行和百安保险的成立,只是在补基础业务的短板,未来要追赶的方面还很多。

  由竞争走向竞合是大势所趋

  在互联网金融飞速发展的过程中,其突出优势被市场津津乐道,但其风险也不可忽视。

  从优势来看,同传统金融行业相比,互联网金融能够更精确地把握用户互联网生活中及时性、零碎性和个性化的需求,注重产品创新和产品升级,用户黏性较高;另一方面,互联网金融行业多数是纯线上运营模式,没有线下实体网点,比传统金融行业运营成本低。

  从风险方面来看,一方面,在互联网行业普遍存在追求“爆发式”增长,许多企业和投资人重增长而轻风险控制,行业的系统性风险成为快速发展背后最大的隐忧;另一方面,行业创新不足,伪创新泛滥,许多业务只是传统业务的触网,结合互联网的生态环境和消费需求所做的创新少之又少,泡沫较大。

  银率网分析师表示,风险控制是金融行业健康有序发展的基石,巨头们作为行业领导者,有责任和义务去领导行业走向规范发展。传统金融行业经过多年的深耕细作,在风险控制等方面具有较大优势,而且部分优势是互联网金融行业短期内难以补上的短板,因此,互联网金融和传统金融由竞争走向竞合会是大势所趋,目前“BAT”巨头纷纷向传统金融机构靠拢,也许正是这一趋势的写照。

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